「家か？投資か？」その答えは”どちらも”です！

家も資産も、未来の安心につながる土台を一緒に築きましょう

登場人物紹介

RF（運営者）：建築士×資産形成ナビゲーター。家とお金の両面からサポート！
けんた（32歳・建築設計士）：筋トレとサウナが趣味。設計は得意だが、資産形成・住宅ローンは初心者。独立志望。
さやか（27歳・ファイナンシャルプランナー）：カフェ巡りと資産運用が趣味。暮らしとお金を大切にする堅実女子。既婚者。

Q1. そもそも「家を買う vs 資産形成」って、なぜ悩むの？

けんた「マイホームが欲しいけど、住宅ローンを組んだら投資にまわせるお金がなくなる気がして…3,000万円の家を買うと、頭金600万円に諸費用150万円。さらに毎月のローン返済で投資余力がなくなりそう」

さやか「投資は複利効果があるから早く始めた方がいいよね。20代から月3万円を年利5%で運用すれば30年後に約2,000万円。でも家を買うとこの投資機会を逃す可能性があるから、どっちを優先すべきか迷うよね」

RF「その悩み、よく聞きます！どちらも大切なのは間違いありません。悩むのは、単純に”現金”という資源が限られているからなんですよ。でも安心してください。順番と配分を考えれば”両立”は十分可能です！例えば、住宅購入後も月1万円から投資を続ければ、長期的には大きな差になります」

住宅購入が資産形成に与える影響

🏠 メリット

老後の住まい不安を解消できる
団信で「もしも」のリスクもカバー
資産価値が残る可能性あり
税制優遇（住宅ローン減税など）を受けられる

⚠ デメリット

頭金・諸費用で手元資金が減る
ローン返済が固定費化し投資余力が減る
地価下落リスク、売却困難の可能性
ライフスタイルの変更が難しくなる場合も

両立するには？バランス戦略を紹介！

✅ 先に「家」を買うなら…

ローンは年収の25%以下を目安に 月々の返済額が過度な負担にならないよう設計（年収500万円なら月々の返済額10万円程度）
固定費を抑える間取り・仕様を選ぶ 例：オール電化より初期費用を抑えたガス併用、無駄なオプションを減らすなど
頭金と諸費用の準備 物件価格の20%程度を頭金に（3,000万円なら600万円）諸費用は物件価格の5%程度（3,000万円なら150万円）を見込むこれとは別に緊急資金3〜6ヶ月分（最低100万円以上）は必ずキープ
税制優遇（住宅ローン減税）を活用し投資資金へ還元 例：年間40万円の減税が10年間で400万円戻ってきた減税分をそのまま積立投資に回すと効果的

✅ 先に「資産形成」を進めるなら…

賃貸＋つみたてNISA・iDeCoで投資を育てる 住居費を抑えながら資産形成に注力例：家賃8万円の物件を選び、浮いた2万円を毎月投資（年間24万円）つみたてNISA（年間120万円まで）とiDeCo（月額2.3万円まで）をフル活用
具体的な投資商品選択 初心者なら：インデックス投資信託（全世界株式や先進国株式）慣れてきたら：個別株や債券、REITなども検討して分散を意識
家は将来、中古・郊外・現金購入も視野に 10年投資を続けると複利効果で当初元本の1.6倍以上に（年利5%の場合）資産が育ったら選択肢が広がる
ライフプランが固まってからマイホームを検討 転勤、結婚、出産など家族構成の変化を考慮

リスク管理の視点も忘れずに

不動産＝”資産”として考える

購入前に地価動向や将来の流動性も調査 国土交通省の地価公示や不動産サイトの売却データを確認過去10年の地価変動や売却日数の平均をチェック
“住む家”でもあり”守る資産”にもなる 資産価値が維持される工夫：駅近物件、メンテナンス計画、耐震性能
単一資産に偏らないように、分散投資意識を持つ 全資産の50%以上を不動産一つに集中させない

老後資金への影響は？

ローン完済年齢を60代前半までに設定 35歳で購入なら25年ローンで60歳完済繰り上げ返済で完済を早める選択肢も確保
並行して老後資金も積立（iDeCo・NISA活用） 老後資金目標：夫婦で最低3,000万円（年金プラスアルファ）月3万円の積立で30年間続ければ約2,000万円（年利5%の場合）
毎年、資産とローンの見直しタイミングをつくる 昇給や臨時収入があれば繰り上げ返済と投資のバランスを検討金利動向や資産運用状況をチェックし、配分を調整

RFおすすめの両立プラン

📊 年代別モデルプラン

20代独身・カップルの場合

賃貸を続けながら積立投資を優先 月3万円以上の積立で習慣化（年間36万円以上）
頭金準備と同時進行（30代での購入を想定） 目標：5年で500万円（月8.5万円の積立）
収入の20%を資産形成に回す習慣づけ 年収400万円なら月6.5万円程度

30代夫婦（子どもあり）の場合

本業収入：生活費＋住宅ローン＋15%貯金 例：世帯年収700万円なら、月9万円程度を貯蓄・投資に
副業収入：8割投資、2割は自己投資や趣味へ 月5万円の副業なら4万円を投資に
固定費抑えめで、日々を楽しむ家を計画 住宅ローン返済額は世帯年収の25%以下（月15万円以下）
不動産以外の資産も持ち、リスクを分散 国内株式・海外株式・債券などに分散投資

40代・50代住宅購入後のケース

ローン残高と資産形成のバランスを定期確認 金利上昇リスクに備え、変動金利は要注意
教育費と老後資金の両立戦略 子ども1人あたり大学まで1,000万円を目安に準備
住宅ローン減税終了後の投資シフト 減税終了後は、その分を投資に回して資産形成を加速

RFの身近なエピソード

RF「私の従兄弟も同じ悩みを抱えていました。検討の結果、”家も投資も少しずつ”という選択をしたんです」

ローンは年収の20%に抑えた（年収600万円で月々の返済10万円）
将来のリノベーションを見越した”余白のある家”を選んだ
給与の15%を自動積立投資で運用（月7.5万円）
住宅ローン減税分はすべて投資にまわした（年間約30万円×10年）

結果どうなった？ 「住宅購入から7年経過した今、ローン残高は当初の70%まで減り、並行して投資していた資産は750万円まで成長しました。家族が増えて手狭になってきましたが、リノベーション資金も貯まりつつあります。家と資産形成を両立させたことで、将来の選択肢が広がっています」

RF「正解は1つじゃありません。あなたが納得できる形を一緒に探しましょう！」

記事の要点

「家 vs 資産形成」ではなく「順番と比率」が大切
住宅購入は固定費・資産価値・税優遇を意識
賃貸と投資で将来設計する戦略も有効
家も資産も”分散”の一環と考える
毎年プランを見直し、調整していく習慣を持つ

まとめ：両方を賢く選ぶことが最適解

「家は生活の土台、資産形成は未来への橋」。どちらか一方に偏るのではなく、自分のライフスタイルと価値観に合わせて、バランスよく選択していくことが最も大切です。

具体的な行動ステップ

現状把握：家計簿をつけて収支を把握（固定費・変動費・貯蓄額）
目標設定：マイホーム予算と資産形成目標を具体的に（金額・時期）
シミュレーション：複数のパターンで人生設計を試算
- 例：35歳で3,000万円の家を購入 vs 40歳で3,500万円の家を購入
- 例：月3万円を投資に回した場合の30年後の資産
専門家に相談：FP相談や住宅メーカーの資金計画を活用
定期的な見直し：年1回はライフプランを再確認

焦らず、自分のペースで進めていきましょう！まずは自分の現状を把握し、5年後・10年後の理想をイメージしてみてください。そこから逆算して、今何をすべきかが見えてきます。

質問に答えるQ&A

Q. マイホームと資産形成、どちらを優先すべき？

A. 年齢・家族構成・収入安定性による。20代独身なら資産形成から始め、30代家族形成期にはマイホームも視野に。絶対的な正解はなく、バランスが大切です。

Q. 住宅ローンと投資、どう両立させる？

A. 返済負担率を低く抑え（年収の25%以下）、余裕資金で定期積立。ボーナスは一部を繰上返済、一部を投資に回すのがおすすめです。

Q. 資産形成は何から始めるべき？

A. まずは積立NISAやiDeCoの低コストインデックスファンドから。慣れてきたら資産配分を徐々に調整していくのが安心です。