共働き夫婦の「家づくり×資産形成」最強ガイド

家づくり

登場人物紹介

  • RF（運営者）：建築士×資産形成ナビゲーター。家とお金の両面からサポート！
  • けんた（32歳・建築設計士）：筋トレとサウナが趣味。設計は得意だが、資産形成・住宅ローンは初心者。独立志望。
  • さやか（27歳・ファイナンシャルプランナー）：カフェ巡りと資産運用が趣味。暮らしとお金を大切にする堅実女子。既婚者。

【結論】

共働き夫婦でも住宅購入と資産形成は両立できる！大切なのは、長期的な家計設計と夫婦の役割分担。無理なく続けられる仕組みづくりがカギ。今回はその入門編として、共働き夫婦が最初に考えるべきポイントを解説します。

一緒に考えよう！けんた＆さやかの家づくり資金計画

Q1. そもそも、家って先に買うべき？それとも資産形成優先？

けんた「今、家を買うか迷ってて。資産形成が先って意見もあるし…」

さやか「確かに。家って高いし、ローンも怖い。投資のほうが先かなって思うときもあるよね？」

RF「その悩み、よく聞きます。結論から言うと、”どっちか”じゃなく”バランス”が大切。『住宅購入＝固定資産への投資』と考えると、両立は可能です！」

けんた「でも実際、今の金利環境や不動産市場はどうなの？買い時？」

RF「現在（2025年5月時点）は変動金利が1.0%前後、35年固定型が1.5%前後で推移しています。不動産価格は都市部で高止まりしていますが、郊外では手頃な物件も増えてきました。ただし、『いつか下がるだろう』と待ち続けるより、『自分たちのライフプランに合うタイミング』で購入するのがおすすめです。」

Q2. 共働きの住宅ローンってどう組むの？

さやか「収入合算とかペアローンってあるけど、どっちがいいの？」

けんた「自分の名義だけだと借入額が少なくなるし…でも手続き多そうだよね？」

RF「そうですね。共働きなら以下の3つの選択肢があります。」

✅ 主な選択肢

  • 単独ローン（どちらか一方の名義）
    • メリット：手続きが簡単
    • デメリット：借入可能額が少ない、税控除が1人分のみ
  • 収入合算（連帯保証型・連帯債務型）
    • メリット：借入可能額が増える、手続きは比較的シンプル
    • デメリット：税控除は1人分のみ
  • ペアローン（夫婦それぞれ別でローン契約）
    • メリット：税控除が2人分受けられる（最大800万円×2人）
    • デメリット：手続きが煩雑、審査が2回必要

💡具体例で考えよう

ケース1：収入合算の場合

  • 物件価格：3,500万円
  • 頭金：500万円
  • 借入額：3,000万円（夫名義）
  • 金利：1.5%（35年固定）
  • 月々返済額：約8.6万円
  • 年間住宅ローン控除：最大40万円（夫のみ）

ケース2：ペアローンの場合

  • 物件価格：3,500万円
  • 頭金：500万円
  • 借入額：1,800万円（夫）+ 1,200万円（妻）
  • 金利：1.5%（35年固定）
  • 月々返済額：約5.2万円（夫）+ 約3.4万円（妻）
  • 年間住宅ローン控除：最大40万円（夫）+ 最大40万円（妻）

さやか「やっぱり税金面ではペアローンが得なんだね！」

RF「そうですね。ただし、どちらかの収入が大幅に減る可能性がある場合は注意が必要です。次回、住宅ローンのタイプ別シミュレーションで詳しく解説します。」

Q3. 家計費とのバランスはどう取る？

けんた「住宅ローンを組んだら、生活費や教育費、老後資金はどうやって工面するの？」

RF「大切なのは『段階的な家計設計』です。まずは固定費と変動費を整理しましょう。」

家計費の基本バランス（年収1,000万円の共働き世帯の例）

  • 住居費（ローン+管理費等）：25%（月20〜25万円）
  • 生活費（食費・光熱費等）：30%（月25〜30万円）
  • 教育・保険費：15%（月12〜15万円）
  • 余暇・交際費：10%（月8〜10万円）
  • 資産形成・貯蓄：20%（月16〜20万円）

さやか「そのバランスで本当に老後資金まで貯められるの？」

RF「年代別の資産形成目標を設定しましょう。30代で貯蓄1,000万円、40代で2,500万円、50代で4,000万円を目指すと、60歳で約6,000万円の資産形成が可能です。詳しいシミュレーションは『年代別資産形成ロードマップ』の記事をご覧ください。」

RFからのアドバイス！

家を買うタイミングの判断ポイント

  • 結婚直後（20代後半）：2人の価値観を確認する時期。急ぎすぎず、まずは貯蓄と小規模な資産形成から。
  • 子どもが生まれる前後（30代前半）：育児環境の整備として◎。この時期なら教育費本格化までに住宅ローンの一部を返済可能。
  • 教育費が本格化する前（30代後半）：子どもが小学校入学前に購入すれば、教育費との両立がしやすい。

頭金と貯金のバランス

  • 頭金の理想額：物件価格の20%＋諸費用（100〜200万円） 例）3,500万円の物件なら、700万円+諸費用200万円=計900万円
  • 緊急資金：生活費の3〜6ヶ月分（最低100万円）は別途確保
  • 頭金ゼロプラン：可能だが、月々の返済額が増え、金利優遇が受けにくい 例）3,500万円を頭金なしで借りると、月々の返済額は約1万円増加

教育・老後資金との両立法

  • 教育資金プラン
    • 小学校まで：児童手当（月1〜1.5万円）をそのまま貯蓄
    • 中学以降：学資保険（利率0.5〜2%）+ジュニアNISA（年間上限80万円）
    • 大学資金目標：国公立400万円、私立800万円（文系）〜1,200万円（理系・医学）
  • 老後資金プラン
    • iDeCo：年間最大27.6万円（自営業の場合81.6万円）、所得控除のメリット大
    • つみたてNISA：年間最大40万円、非課税期間20年
    • 目標：60歳時点で夫婦合計6,000万円（30年間で月20万円の生活費を賄える額）

年代別行動プラン

20代後半〜30代前半（資産形成スタート期）

  • 住居：賃貸か、親族の住居を活用
  • 貯蓄：頭金+緊急資金で1,000万円を目標
  • 投資：月3万円からつみたてNISA開始
  • 保険：掛け捨ての生命保険と医療保険で必要最低限をカバー

30代前半〜後半（住宅購入検討期）

  • 住居：頭金20%を目処に住宅購入
  • 貯蓄：緊急資金は維持しつつ、教育資金積立開始
  • 投資：つみたてNISA満額（月3.3万円）+iDeCo開始
  • 保険：子どもの学資保険検討

40代〜50代（教育費・住宅ローン返済期）

  • 住居：繰り上げ返済で総返済額削減
  • 貯蓄：教育費のピークに備えた計画的な取り崩し
  • 投資：退職金シミュレーションをもとに積立額調整
  • 保険：子どもの独立に合わせて見直し

記事の要点

  • 共働き夫婦の家づくりには、「段階的な資金計画」と「資金の見える化」がカギ
  • 住宅ローンはペアローンや収入合算で柔軟に対応可能、税制メリットも最大化
  • 家計の中での「家・教育・老後」のバランスを年代別にシミュレーション
  • 固定費を収入の50%以下に抑え、資産形成との両立を図る
  • 「自分たちのペースで」無理なく暮らしを整えることが重要

まとめ：あなたはどのタイプ？

✅ 住宅購入適性チェック

以下の項目に当てはまる数をチェック！

  1. 今後5年以上、同じ地域に住む予定
  2. 世帯年収の5倍以下の物件を検討している
  3. 頭金として物件価格の10%以上を用意できる
  4. 住宅ローン返済額が手取り収入の25%以下
  5. 緊急資金として3ヶ月分の生活費を確保できる

4〜5個当てはまる：住宅購入好適期！「住宅ローンの選び方超基本ガイド」へ 2〜3個当てはまる：準備段階。「共働き夫婦の理想的な貯蓄・投資バランス」をチェック 0〜1個当てはまる：もう少し準備を。「家か？資産形成か？両立のリアル戦略」から始めよう

家づくりと資産形成、どちらも家族の未来を支える大切な土台。共働きだからこそ実現できる”柔軟な選択肢”を活かして、自分たちらしい暮らしをデザインしていこう！

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