住宅ローン審査に落ちる理由と対策まとめ

住宅ローン審査に落ちる理由と対策を徹底解説！

住宅ローン審査に落ちる理由と対策を徹底解説！

住宅ローン審査は**「事前審査（仮審査）」と「本審査」** の2段階があり、どちらかで落ちるケースがあります。審査落ちを防ぐためには、審査基準やよくある落とし穴を理解し、事前に対策を講じることが重要 です。

住宅ローン審査に落ちる主な理由

🏦 1. 収入が不安定・年収が基準を満たしていない

✔ 住宅ローンの基本基準

最低年収基準：一般的に 年収200万〜300万円以上（金融機関による）
勤続年数の基準：最低 1年以上（3年以上が望ましい）
フリーランス・自営業の場合：2〜3年分の確定申告や収支内訳書 が必要

💡対策

✅ 収入を安定させ、勤続年数を増やしてから申請する
✅ 自営業・フリーランスなら 確定申告でしっかり所得を申告 し、節税しすぎない
✅ 配偶者の収入と合算できる 「ペアローン」や「収入合算（連帯債務）」 も検討
✅ 正社員でない場合は、雇用形態の安定化（契約社員→正社員など）も検討

💳 2. 他の借入（ローン・クレジットカード）残高が多い

住宅ローン審査では、「返済負担率」（年収に対する年間の借入返済額の割合）が重要視されます。一般的な基準は 30%～35％以下 ですが、多額の借金があると住宅ローン審査に影響します。

✔ 審査に影響を与える借入

カードローン・キャッシング
自動車ローン・教育ローン
リボ払い・分割払いの残高
奨学金の返済

💡対策

✅ 住宅ローン申請前に借入を減らす（リボ払いは特にNG）
✅ カードローンの借り入れは完済する（たとえ少額でも影響する）
✅ クレジットカードのキャッシング枠をゼロにする（使っていなくても審査に影響）
✅ 住宅ローン控除（減税）を考慮せず、返済計画を立てる（余裕を持った計画が重要）

🔍 3. クレジットヒストリー（信用情報）に問題がある

金融機関は CIC（シー・アイ・シー）・JICC（日本信用情報機構）・全国銀行個人信用情報センター などの信用情報機関のデータを元に審査します。

✔ 住宅ローン審査に影響する「信用情報」の問題

過去の延滞履歴（スマホ料金・カード支払いなど）
短期間に複数のローン申し込みをしている
債務整理・自己破産・任意整理の履歴がある

💡対策

✅ 過去5年間に延滞・金融事故がないか確認する（信用情報は開示請求可能、500円～1000円の手数料発生）
✅ 支払い遅延をしない（奨学金やスマホ料金の延滞もNG！）
✅ 住宅ローン申請前に他のローンを申し込まない（多重申請は審査に悪影響）
✅ 延滞情報は約5年間記録されるので、その期間経過を待つ

🏠 4. 物件の担保評価が低い

住宅ローンは 購入する物件を担保にするため、その評価が重要 になります。

✔ 低評価になりやすい物件

築年数の古い中古物件（特に木造・築20年以上や1981年６月１日より前の建物）
再建築不可物件・違法建築の疑いがある物件
地盤が弱い・災害リスクが高いエリアの物件
極端に狭小な土地・不整形地・接道義務を満たさない土地

💡対策

✅ 金融機関が審査しやすい物件を選ぶ（築浅・耐震基準適合など）
✅ 中古物件なら「適合証明書」を取得してフラット35を活用
✅ 複数の金融機関で審査を受ける（銀行によって評価が異なる）
✅ 物件購入前に金融機関に相談して担保評価を確認する

👨‍👩‍👧‍👦 5. 家族構成・年齢によるリスク評価

✔ 審査に影響する家族要因

高齢者の住宅ローン（満80歳までに完済が原則）
子どもが多い場合の生活費負担
病歴や健康状態の問題（団体信用生命保険への加入可否）

💡対策

✅ 完済時年齢を考慮した返済計画を立てる（若い人は長期、高齢者は短期）
✅ 団体信用生命保険に加入できない場合は、別の保険プランを検討
✅ 収入に対して適切な借入額に抑える（特に子育て世帯は教育費を考慮）

住宅ローン審査に落ちないための準備＆対策

📂 1. 事前に「仮審査（事前審査）」を受ける

仮審査（事前審査）を受けることで 本審査で落ちるリスクを減らせます。 また、仮審査に通ることで 住宅購入の予算が明確になる というメリットも。

💡ポイント

✅ まずは「複数の金融機関」で仮審査を受ける（金利や審査基準を比較）
✅ 仮審査で問題があれば、事前に対策できる
✅ 不動産購入前に借入可能額を把握しておく
✅ 住宅ローン仮審査は同時期に2〜3社程度にとどめる（多すぎると審査に悪影響）

💳 2. 他の借入を整理して「返済負担率」を下げる

返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）を下げることが重要！ 目安として 年収の25%以内 に収めるのが理想。

💡対策

✅ カードローン・自動車ローンを先に完済
✅ リボ払い・分割払いを解消
✅ クレジットカードの「キャッシング枠」をなくす
✅ 住宅ローン以外の借入残高ゼロを目指す
✅ 借入整理後、3〜6ヶ月経ってから住宅ローン申請（信用情報への反映を待つ）

🔍 3. 信用情報をチェックして問題を解消

過去の延滞履歴・金融事故 は審査落ちの原因になります。

💡対策

✅ 信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）に情報開示を請求し、過去の履歴を確認
✅ 奨学金返済、スマホ料金・クレカの支払い遅延がないようにする
✅ ブラックリスト（債務整理・自己破産歴）がある場合、5年以上待つ
✅ 公共料金や税金の支払いも遅延なく行う（特に住民税の滞納は審査に大きく影響）

🏡 4. 自営業・フリーランスは「収入証明」をしっかり準備

自営業・フリーランスは 安定収入がないと判断され、審査が厳しくなる 傾向があります。

💡対策

✅ 確定申告書・収支内訳書（青色申告決算書）3年分を準備し、収入の安定性を証明する
✅ できるだけ利益を出し、赤字決算を避ける
✅ 税金の滞納がないようにする（税金未納は審査に大きく影響）
✅ 事業内容が安定していることを示す資料（契約書や取引先情報など）も用意
✅ 開業から3年以上経過していることが望ましい

💰 5. 頭金を多く用意する

自己資金比率が高いほど審査が通りやすくなります

💡対策

✅ 物件価格の20%以上を目安に頭金を準備
✅ 親族からの贈与も活用（贈与税の非課税措置も検討）
✅ 住宅ローン減税よりも借入額を抑えることを優先

住宅ローン審査に落ちた場合の対処法

もし住宅ローン審査に落ちた場合でも、次の対策を取れば再チャレンジ可能。

✅ 審査基準の違う金融機関で申し込む（ネット銀行・地方銀行も検討）
✅ 借入額を減らし、頭金を増やす（自己資金比率を上げる）
✅ 収入を増やしてから再チャレンジする（転職・副業で年収アップ）
✅ 住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）の「フラット35」を検討
✅ 保証会社を利用した住宅ローン商品を検討
✅ 審査に落ちた理由を金融機関に確認し、具体的な対策を立てる
✅ 共同名義や連帯保証人をつける選択肢も検討

📌 まとめ

✅ 住宅ローン審査は「仮審査」と「本審査」の2段階
✅ 収入の安定性・借入状況・信用情報が審査のカギ
✅ 借入を整理し、返済負担率を下げると審査が通りやすい
✅ 物件の担保評価も重要（築年数・耐震性・立地など）
✅ 自営業・フリーランスは収入の安定性を示す資料が重要
✅ 頭金を多く用意することで審査通過率アップ
✅ 落ちた場合でも、金融機関を変えたり条件を見直せば再チャレンジ可能！