はじめに
「いくら貯金があれば安心？」 「うちの貯金、少なすぎないかな…？」
こんな不安、夫婦で一度は話し合ったことがあるのではないでしょうか？
でも、ネットで検索しても「〇〇万円必要！」と一律に書かれていて、自分たちに当てはまるのか分からない…そんな声も多く聞きます。
この記事では、ライフステージ別に必要な貯金額の目安をわかりやすく解説。将来に向けて無理なく計画できる”リアルな数字感”を一緒に見ていきましょう！
1. 【前提】貯金＝「目的別」で考えることが大事
ただなんとなく「貯金しなきゃ…」だと長続きしません。貯金は「目的」で分けて考えるのがコツです。
| 貯金の種類 | 主な目的 |
|---|---|
| 生活防衛資金 | もしもの病気・失業などに備えるお金 |
| ライフイベント資金 | 結婚・出産・マイホーム・車など |
| 老後資金 | 60代以降の生活資金 |
| 自己投資・夢資金 | 転職・留学・起業・趣味など |
2. 【ライフステージ別】夫婦でためておきたい貯金の目安
① 結婚〜新婚期（20代〜30歳頃）
目安：100〜200万円＋生活防衛費（生活費の3〜6ヶ月分） ※2022年最新データ：20代の平均貯金額は約371万円、中央値は約215万円（単身世帯含む全国平均）
- 引っ越し、家具家電、結婚式などの初期費用
- 生活リズムの安定が優先
- 貯金というより”生活の土台づくり”が大切
- この時期から投資について学び始めるのも理想的
👉 この時期は「2人でお金の話をする習慣を作る」のが最大の資産。毎月の家計管理を共有し、金融リテラシーを高める機会に。
② 妊娠・出産・子育てスタート期（30代前半）
目安：300〜500万円
- 出産・育児休業・保育料など支出が増える
- 収入が一時的に減るリスクにも備えを
- 同時に”教育資金”のスタート地点にも
- iDeCo・NISAなどの税制優遇制度の活用も検討
👉 児童手当や給付金もうまく活用して、貯金ペースを守るのがコツ。収入減に備えて事前に貯蓄を増やしておくことがポイント。
③ マイホーム・子どもが複数いる世帯（30代後半〜40代）
目安：500〜1,000万円以上（+住宅頭金など）
- 教育費が本格化（習い事・私立中高など）
- マイホーム購入の頭金や諸費用（住宅価格の20%程度が理想）
- 車の買い替え・家電の更新も同時期に発生しがち
- 教育資金と老後資金の両立が課題に
👉 「住宅ローン返済＋貯金＋投資」が並行できるバランス設計を！支出をきちんと可視化し、家計の全体像を把握することが重要です。
教育費についてどのくらいかかるのか。。こちらで解説しています。
④ 教育費ピーク＆老後準備期（50代前後）
目安：1,000万円〜1,500万円以上（＋学費）
- 高校・大学の学費がピーク（国公立でも約540万円、私立文系で約800万円、私立理系で約1,000万円程度）
- 同時に「老後資金」の準備も本格化すべき時期（夫婦で2,000万円～3,000万円程度が目安）
- 子どもの独立後は「セカンドライフ設計」も意識
- 介護に備えた資金計画も必要
👉 一気に貯めるのは難しいので、30代から少しずつ準備しておくのが理想。年金だけでは不足する分を自助努力でカバーする意識を。
3. 【リアルボイス】実際の夫婦の貯金事情は？
▼全国平均（最新データ）
- 30代夫婦の平均貯金額：約286万円、中央値：約180万円
- 40代夫婦の平均貯金額：約423万円、中央値：約250万円
- 理想目標と現実のギャップが約100〜300万円あることが多い
でも安心してください。**大事なのは金額より「毎月の積み上げ」**です。
貯金落は落とし穴があります！こちらぜひチェックしてください。
■具体的な貯蓄シミュレーション
| 毎月の積立額 | 10年後 | 20年後 | 30年後 |
|---|---|---|---|
| 5,000円 | 60万円 | 120万円 | 180万円 |
| 1万円 | 120万円 | 240万円 | 360万円 |
| 3万円 | 360万円 | 720万円 | 1,080万円 |
| 5万円 | 600万円 | 1,200万円 | 1,800万円 |
※投資（年利3%）の場合は30年後に：5,000円→約290万円、1万円→約580万円
多くの家庭が理想より少ない状況ですが、大切なのは今からコツコツ始めること。例えば、30代夫婦が現在の貯金180万円（中央値）から月3万円の積立を20年続ければ、約900万円に到達できます。夫婦でルールを決めて、着実に積み重ねましょう。
4. 無理なくためるコツ5選：現実的な実践方法
- 「固定費の見直し」で仕組み化
- 具体例: 携帯プランの見直しで月3,000円削減→年間36,000円の節約
- 実践方法: 家計簿アプリ（マネーフォワードMEなど）で固定費を「見える化」
- 効果的な削減項目: 通信費（-30%）、保険料（-20%）、サブスク（-50%）が最も効果的
- 自動積立で「先取り貯蓄」を習慣化（給料日に自動振替設定）
- ボーナスの計画的活用法
- 具体的配分: ボーナスの50%は貯蓄・投資、30%は特別費用（旅行など）、20%は生活費に
- 実践方法: ボーナス入金前に「使途計画表」を夫婦で作成
- 活用例: 夏のボーナス→教育資金、冬のボーナス→老後資金など目的を明確に
- 目的別口座で分けて管理
- 具体的な口座設計例:
- メイン口座（給与受取・固定費支払い）
- 生活費口座（月の変動費・食費など）
- 教育資金口座（毎月2万円積立）
- 老後資金口座（iDeCo・つみたてNISA）
- 緊急資金口座（生活費6ヶ月分）
- 実践ツール: 金利が高めのネット銀行（住信SBIネット銀行、楽天銀行など）を活用
- 具体的な口座設計例:
- “小さく始める”資産運用
- 初心者向け実践法: 毎月5,000円から積立NISAをスタート
- 具体例: 月5,000円×20年で約140万円（年利3%で計算した場合）
- 段階的なステップアップ:
- つみたてNISA（低コスト・分散投資）
- iDeCo（税制メリット最大化）
- 一般NISA（より幅広い商品）
- 「見える化」の具体的な方法
- 実践ツール: エクセル家計簿または専用アプリ（マネーフォワード、Zaim）
- チェックポイント表:
- 月次：収支バランス・貯蓄率（目標20%以上）
- 四半期：固定費見直し・ボーナス運用計画
- 半期：投資パフォーマンス・資産配分確認
- 年次：ライフプラン更新・金融機関の見直し
まとめ｜将来の安心は「話し合い」と「少しずつの積み重ね」から
重要ポイント
- 平均値・中央値と比較して焦る必要はない — 自分たちのペースでOK
- 目標と現実のギャップを認識し、具体的な行動計画を立てる
- まずは”生活防衛費”（生活費の3〜6ヶ月分）の確保を最優先に
今日から始められる3ステップ
- 家計の見える化: 今月中に収支を把握し、貯蓄可能額を算出
- 目的別口座の開設: 来週までに目的別の口座（教育・老後・緊急用）を準備
- 自動積立の設定: 給料日に自動的に各目的口座へ振り分けるよう設定
※理想的な道のりではなく、現実的な一歩を踏み出すことが最も大切です。
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